Il processo di erogazione di un mutuo: fasi, tempistiche e consigli utili per l'acquirente

Acquistare una casa rappresenta un passo importante nella vita di ogni persona, ma la strada che porta all'erogazione di un mutuo può spesso sembrare lunga e complessa. Tuttavia, comprendere nel dettaglio le fasi e le tempistiche del processo può aiutare a pianificare al meglio l'acquisto di un immobile e a gestire le proprie aspettative. In questo articolo, esploreremo il processo di erogazione di un mutuo, analizzando ogni fase, i tempi di attesa e i fattori che possono influenzare il procedimento.

Le Tempistiche generali per ottenere un mutuo

In media, l'intero processo di erogazione di un mutuo dura tra i 3 e i 5 mesi. Questo periodo varia a seconda di variabili come la banca scelta, la completezza della documentazione presentata, la tipologia di mutuo richiesto e la disponibilità delle parti coinvolte. Esaminando ogni fase del processo, possiamo ottenere un quadro più chiaro delle dinamiche che influenzano il tempo necessario per ottenere un finanziamento.

Fase 1: Raccolta della documentazione

La raccolta della documentazione rappresenta il primo e fondamentale passaggio verso l'ottenimento del mutuo. Questa fase è spesso la più sottovalutata, ma è cruciale per il buon esito della richiesta. Un piccolo errore o la mancanza di un documento può rallentare significativamente il processo.

I documenti più comuni richiesti dalle banche includono:

• Documenti personali: carta d’identità, codice fiscale, certificato di residenza.

• Documenti finanziari: buste paga, dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari.

• Documentazione sull’immobile: planimetrie, certificati di abitabilità, compromesso firmato tra acquirente e venditore.

Una volta che la documentazione è stata raccolta e inviata, la banca effettuerà una valutazione preliminare, che solitamente richiede circa 20 giorni. La tempestività con cui viene fornita tutta la documentazione richiesta influenzerà direttamente l'inizio e l'efficacia della fase successiva.

Fase 2: Valutazione dell’immobile e perizia

La seconda fase del processo consiste nella valutazione dell’immobile da parte della banca, un passaggio essenziale per stabilire se il valore dell’immobile è allineato con l'importo del mutuo richiesto. Questa valutazione è effettuata attraverso una perizia tecnica, durante la quale un perito incaricato dalla banca visita l'immobile e ne determina il valore.

In media, questa fase può richiedere circa 10 giorni, includendo il tempo necessario per il sopralluogo del perito e la redazione della perizia. Tuttavia, la disponibilità del perito e la necessità di integrazioni o chiarimenti possono prolungare i tempi.

Suggerimento: Se la perizia risulta inferiore all’importo richiesto per il mutuo, potrebbe essere necessario rivedere la cifra finanziabile o negoziare un prezzo più basso per l'immobile. Tenere sotto controllo questo aspetto fin dall'inizio può prevenire sorprese e ritardi.

Fase 3: Delibera del mutuo

Una volta ricevuta la perizia e completata la valutazione dei documenti finanziari dell'acquirente, la banca procederà alla delibera del mutuo. Questa è forse la fase più delicata del processo, in quanto la decisione finale sulla concessione del mutuo dipende da una serie di fattori, tra cui:

• Affidabilità creditizia dell'acquirente.

• Stabilità finanziaria (valutata attraverso reddito e storico creditizio).

• Valore dell’immobile rispetto all'importo richiesto.

I tempi per la delibera variano notevolmente, con una durata che può oscillare tra 30 e 60 giorni, a seconda della banca e della complessità della pratica. Se tutti i documenti sono in ordine e la situazione finanziaria del richiedente è solida, il processo potrebbe concludersi in tempi più brevi.

Fase 4: Rogito e stipula del mutuo

Una volta che la banca ha approvato la richiesta di mutuo, si passa alla fase della stipula del mutuo e del rogito notarile. Questo atto ufficializza sia l'acquisto dell’immobile che la concessione del mutuo e si svolge di fronte a un notaio, il quale certifica l'accordo tra le parti.

In media, il rogito richiede circa due settimane per essere organizzato, anche in questo caso a seconda della disponibilità del notaio e delle parti coinvolte (acquirente, venditore, banca). È essenziale coordinarsi per fissare una data che sia compatibile con tutti, soprattutto per garantire che la banca sia pronta a erogare il finanziamento in concomitanza con il rogito.

Fase 5: Erogazione del mutuo

Con la firma del rogito, si arriva all’ultima fase: l’erogazione effettiva del mutuo. In molti casi, la banca provvede a trasferire l'importo concordato attraverso un bonifico entro 24 ore dalla stipula del mutuo, permettendo all’acquirente di procedere con il pagamento dell'immobile. Tuttavia, in alcune situazioni, potrebbero essere necessari alcuni giorni in più, soprattutto se sono richieste ulteriori verifiche amministrative o se la banca opera in modalità più tradizionali.

Fattori che possono influenzare le tempistiche

Il processo di erogazione di un mutuo non è standardizzato per tutte le banche o per tutte le tipologie di mutui. Vi sono diversi fattori che possono influenzare la durata complessiva del procedimento:

• Tipologia di mutuo: mutui per la prima casa, per la seconda casa o per ristrutturazioni possono avere tempistiche diverse.

• Banca scelta: ogni istituto di credito ha le proprie procedure interne e tempistiche specifiche.

• Regione o zona: in alcune regioni o città, i processi amministrativi o la disponibilità di figure professionali (periti, notai) possono essere più lenti.

Consigli per accorciare i tempi

1. Preparare tutti i documenti in anticipo: avere a disposizione fin da subito tutta la documentazione richiesta dalla banca può accelerare notevolmente il processo.

2. Scegliere banche con procedure semplificate: alcuni istituti offrono iter più snelli e digitalizzati, che possono ridurre i tempi di attesa.

3. Tenere monitorata la comunicazione tra le parti: coordinarsi con il venditore, il notaio e la banca è fondamentale per evitare ritardi.

4. Affidarsi a un consulente: un consulente esperto può gestire gran parte delle pratiche burocratiche e facilitare l'intero processo.

Comprendere le fasi e le tempistiche del processo di erogazione di un mutuo può fare la differenza tra un'esperienza di acquisto fluida e una costellata di imprevisti. Con la giusta pianificazione e un'attenta preparazione della documentazione, è possibile navigare con successo tra le varie tappe e ottenere il finanziamento desiderato nei tempi previsti.